Du bist Gründer oder gerade in der Selbstständigkeit gestartet? Und brauchst 3.000–8.000 € für erste Ausgaben – Equipment, Büroraum, Marketing? Eine klassische Bank wird dich ablehnen (zu riskant, zu klein). Hier kommen Mikrokredite ins Spiel.
Mikrokredite sind eine echte Alternative: Sie sind schneller, weniger bürokratisch, und sie akzeptieren Menschen, die Banken ablehnen. Der Haken: Etwas höhere Zinsen und du brauchst einen Businessplan.
Dieser Ratgeber zeigt dir, wie Mikrokredite funktionieren, welche Anbieter es gibt und wann sie die richtige Wahl sind.
Was ist ein Mikrokredit? (Definition & Abgrenzung)
Ein Mikrokredit ist eine kleine Finanzierung, typischerweise:
- Summe: 1.000–25.000 €, meistens 2.000–10.000 €
- Laufzeit: 12–60 Monate (flexibel)
- Zinsen: 2,99%–8,99% (bonitätsabhängig, oft höher als Bankenkredite)
- Zielgruppe: Gründer, Soloselbstständige, Menschen mit schwacher Bonität
Unterschied zu klassischem Ratenkredit
Ein Ratenkredit (von einer Bank):
- 5.000–50.000 €
- Automatisiert, schneller Antrag
- Höhere Anforderung an Bonität
- Niedrigere Zinsen (0,99%–7,99%)
Ein Mikrokredit:
- 1.000–25.000 €
- Persönliche Betreuung durch Mikrofinanzinstitut
- Niedrigere Anforderung an Bonität
- Höhere Zinsen
- Businessplan-Anforderung (einfach)
Für wen sind Mikrokredite gedacht?
✅ Gründer im ersten Jahr – Banken lehnten ab, aber Idee ist gut
✅ Soloselbstständige ohne Bankenhistorie – Gerade gegründet, noch keine Steuerbescheide
✅ Menschen mit Bonitätsmängeln – Aber ein realistisches Geschäftskonzept
✅ Für kleine Summen – Alles unter 15.000 € ist wirtschaftlich interessant für MFI
❌ Nicht sinnvoll: Wenn du 50.000 € brauchst → KfW ist günstiger
❌ Nicht sinnvoll: Wenn du perfekte Bonität hast → Bank ist günstiger
Der Mikrokreditfonds Deutschland
Der Mikrokreditfonds Deutschland ist die Hauptadresse für Mikrokredite in Deutschland. Das ist ein staatliches Programm, das von der KfW betrieben wird.
Wie funktioniert das?
- Du brauchst einen einfachen Businessplan (2–3 Seiten)
- Du stellst Antrag bei einer anerkannten Mikrofinanzinstitut (MFI) – das sind Partnerorganisationen
- Die MFI prüft deinen Plan und deine Bonität (weniger streng als Banken)
- Wenn bewilligt: Kredit bis 25.000 € mit moderaten Zinsen
Typische Voraussetzungen
- Gründer (max. 5 Jahre Betriebsdauer) oder Soloselbstständiger
- Einfacher Geschäftsplan (keine 50-Seiten-Vorlage nötig)
- Persönlicher Einsatz: Du musst selbst im Geschäft mitarbeiten (nicht nur als reiner Investor)
- Bonität: Nicht perfekt, aber kein massiver Schufa-Eintrag
Die Microfinanzinstitute als Vermittler
Du beantragst nicht direkt beim Fonds, sondern bei einer anerkannten MFI, z.B.:
- Kreditplus (bundesweit)
- ASA-Fonds (regionale Schwerpunkte)
- Darlehensvermittler wie Finanzfix
- Gründungszentren (oft auch MFI-Vermittler)
Die MFI hilft dir:
- Businessplan schreiben/überarbeiten
- Antrag stellen
- Genehmigungsprozess begleiten
Kosten: Oft kostenlos oder kleine Gebühr (50–150 €) der MFI.
Sonstige Mikrokredit-Anbieter in Deutschland
GLS Bank und Ethikbanken
Die GLS Bank und ähnliche Ethikbanken haben spezielle “Gründer-Kurzkredite”:
- 2.000–10.000 €
- Genossenschaftlich geprägt, ethische Auswahlkriterien
- Oft bessere Konditionen als kommerzielle Mikrokreditgeber
- Nachteil: Etwas mehr Formalismus
Regionale Förderbanken
Viele Bundesländer haben Förderbanken, die Mikrokredite oder KfW-nahe Produkte bieten:
- Bayern: Bayern-LB
- Baden-Württemberg: L-Bank
- NRW: NRW.Bank
Diese sind oft günstiger als kommerzielle Anbieter – lohnt sich nachzufragen in deinem Bundesland.
Auxmoney / P2P für kleine Beträge
P2P-Plattformen wie Auxmoney sind auch eine Art Mikrokredit, wenn du kleine Summen (2.000–5.000 €) brauchst:
- Keine Behördenwege
- Schneller (1–5 Tage)
- Höhere Zinsen (5,99%–14,99%)
Aber: Nicht “staatlich gestützt” wie der Mikrokreditfonds.
Wer bekommt einen Mikrokredit?
Gründer im ersten Jahr
Das ist die Hauptzielgruppe. Beispiel:
Freiberuflicher Grafikdesigner, 28 Jahre alt, gerade gegründet (2 Wochen selbstständig). Kein Steuerbescheid, keine Kontoauszüge als Selbstständiger.
Bei der Bank: Sofort abgelehnt (zu jung, kein Einkommen nachweisbar).
Bei Mikrokreditfonds: Genehmigung in 3 Wochen.Grund: Ein einfacher Geschäftsplan zeigt: “Ich habe schon Kundschaft von meinem vorherigen Arbeitgeber mitgenommen, verdiene 2.000 € monatlich bereits” – das reicht.
Soloselbstständige ohne Bankenhistorie
Beispiel:
Freiberufler seit 6 Monaten. BWA liegt vor (2.500 € monatlich), aber die Bank sagt: “Wir kennen Sie nicht, erst nächstes Jahr nach Steuerbescheid.”
Mikrokredit: Oft möglich. Die MFI braucht nur den Geschäftsplan + BWA.
Selbstständige nach Ablehnung bei der Hausbank
Beispiel:
Coach mit 3 Jahren Geschäftsbetrieb, Einkommen 48.000 € im Jahr. Bank sagt nein wegen unerklärter schwankender Einkommen.
Mikrokredit: Bessere Chancen. Die MFI schaut auf die Story (warum schwankt?), nicht nur auf den Score.
Vor- und Nachteile von Mikrokrediten
Vorteile
✅ Schneller: 2–4 Wochen statt 4–8 Wochen (Bank)
✅ Flexibler: Weniger Dokumentation, mehr Verständnis für Gründer-Geschichten
✅ Günstiger als P2P: Zinsen oft 2,99%–5,99% (vs. P2P 5,99%–14,99%)
✅ Mentoring dabei: MFI helfen oft auch bei Business-Planung
✅ Nachweise flexibel: Geschäftsplan statt Steuerbescheid ausreichend
Nachteile
❌ Kleine Summen: Nur bis 25.000 € (für größere Investitionen unzureichend)
❌ Geschäftsplan nötig: Aufwand, auch wenn “einfach”
❌ Oft höhere Zinsen: Als klassischer Bankkredit
❌ Regionale Unterschiede: Nicht überall gleich verfügbar
❌ Laufzeiten begrenzt: Oft max. 5 Jahre (für größere Summen ungünstiger)
Welche Alternative gibt es, wenn der Mikrokredit nicht reicht?
Privatkredit für größere Beträge
Wenn du 10.000–30.000 € brauchst:
- Privatkredit von einer Bank (wenn du 1–2 Jahre etabliert bist)
- Kontokorrentkredit (flexible Kreditlinie)
KfW StartGeld für Gründungsvorhaben
Das KfW StartGeld ist oft besser als Mikrokredite für Gründer:
- Bis 100.000 €
- Zinsen oft günstiger (ab ~3,99%)
- Braucht einen soliden Businessplan
- Bearbeitungszeit: 4–6 Wochen
Strategie: Kombination nutzen – KfW für die Hauptfinanzierung, Mikrokredit als schnelle Ergänzung.
FAQ
Wie unterscheidet sich ein Mikrokredit vom normalen Privatkredit?
Ein Mikrokredit ist für kleinere Summen gedacht (bis 25.000 €, oft 1.000–10.000 €) und hat weniger strenge Anforderungen an Einkommen und Sicherheiten. Dafür oft höhere Zinsen. Normale Privatkredite sind schneller, aber schwerer für Gründer zu bekommen.
Kann ich einen Mikrokredit ohne Geschäftsplan beantragen?
Der Mikrokreditfonds Deutschland verlangt einen Businessplan – aber ein einfacher reicht oft. Nicht das 50-Seiten-Werk einer Bank, sondern eine klare 2–3-Seiten-Zusammenfassung: Wer bin ich, was mache ich, wie verdiene ich Geld. Die Mikrofinanzinstitute helfen dir oft dabei.
Wie lange dauert eine Mikrokreditbewilligung von der Antragstellung bis zur Auszahlung?
Schneller als Bankenkredite. Beim Mikrokreditfonds Deutschland: 2–4 Wochen durchschnittlich. Grund: Weniger Formalismus, dafür persönliche Betreuung durch die Mikrofinanzinstitute. Das ist ein großer Vorteil.
Kann ich parallel einen Mikrokredit und einen KfW-Gründungskredit beantragen?
Ja – sogar empfohlen. Der KfW StartGeld (bis 100.000 €) und der Mikrokredit (bis 25.000 €) ergänzen sich gut. KfW für die große Summe, Mikrokredit als schnellere Ergänzung. Wichtig: Zeitlich versetzt beantragen, nicht parallel – das verwirrt die Banken.
Zählt ein Mikrokredit bei der Hausbank als Negativ-Signal?
Nein – im Gegenteil. Eine Ablehnung durch die Hausbank und dann ein erfolgreicher Mikrokredit zeigt der Bank später: Dieser Unternehmer wurde von einer unabhängigen Stelle (Mikrofinanzinstitut) bewilligt – das ist ein positives Signal.
Fazit: Mikrokredite für Gründer & Startup-Selbstständige
Mikrokredite sind kein Wundermittel, aber eine echte Alternative für Menschen, die Banken ablehnen:
Nutze einen Mikrokredit, wenn:
✅ Du gründest oder bist < 5 Jahre etabliert
✅ Du bis 15.000 € brauchst
✅ Du einen einfachen Geschäftsplan schreiben kannst
✅ Die Bank hat dich bereits abgelehnt
Nutze stattdessen KfW, wenn:
✅ Du > 15.000 € brauchst
✅ Du 1–2 Jahre etabliert bist
✅ Du einen soliden Businessplan schreiben kannst
Strategie: Kombiniere beide – KfW für die Hauptfinanzierung (günstiger), Mikrokredit als schnelle, flexible Ergänzung.
Mit dieser Kombination schaffst du dir als Gründer die finanzielle Grundlage, die du verdienst.
