Schwanger oder Vater geworden und selbstständig? Das ist gleichzeitig wunderbar und finanziell angespannt. Dein Einkommen fällt weg (oder wird massiv reduziert), aber die Lebenskosten bleiben – neue Ausgaben (Kinderzimmer, Ausrüstung) kommen hinzu.
Genau jetzt könnte ein Kredit helfen. Aber genau jetzt ist auch der schlechteste Zeitpunkt, ihn zu beantragen. Dein Einkommen sitzt am Minimum, deine Bonität ist angespannt, und Banken sind skeptisch.
Dieser Ratgeber zeigt, wie Selbstständige trotzdem an Kreditgeld kommen – durch strategische Planung und die richtige Kommunikation mit der Bank.
Selbstständig in der Elternzeit – eine besondere Situation
Elterngeld für Selbstständige: Wie wird es berechnet?
Für Angestellte: Elterngeld ist einfach – 60–70% des durchschnittlichen Nettoeinkommens der letzten 12 Monate.
Für Selbstständige: Es ist komplizierter.
So funktioniert’s:
Das Elterngeldamt schaut sich deine Einkommen aus den letzten 12 Monaten an (normalerweise aus Steuerbescheid oder EÜR):
- Sind es z.B. 48.000 € brutto im Jahr, bekommst du Elterngeld basierend auf diesem Einkommen
- Das Elterngeld wird auf dein Einkommen während der Elternzeit angerechnet
- Wenn du in der Elternzeit noch nebenberuflich arbeiten darfst (bis zu 30 h/Woche oder 450 € monatlich), reduziert sich das Elterngeld nicht
Konkret: Ein selbstständiger Grafiker mit 36.000 € Jahreseinkommen bekommt monatlich ca. 1.500–1.800 € Elterngeld. Das ist 50% des bisherigen Nettoeinkommens – aber eben zeitlich begrenzt.
Warum die Elternzeit die Bonität beeinflusst
Banken sehen Elternzeit als temporären Einkommensausfalls:
- Dein Kredit-Score basiert auf stabiles, vorhersehbares Einkommen
- Elterngeld ist zeitlich begrenzt (12–24 Monate) und dann weg
- Nach der Elternzeit brauchst du wieder Auframpung auf altes Einkommen – was nicht garantiert ist
Das ist ein echtes Risiko aus Bankensicht. Nicht wegen Diskriminierung, sondern weil das Risikoprofil sich ändert.
Darf man als Selbstständiger während der Elternzeit weiterarbeiten?
Ja, bedingt. Das unterscheidet Selbstständige von Angestellten:
- Angestellte: In Elternzeit = arbeiten verboten (Ausnahme: bis 30 h/Woche neben der Elternzeit)
- Selbstständige: Können weitermachen, aber: Sobald du über 30 h/Woche oder 450 € monatlich arbeitest, wird das Elterngeld gekürzt
Viele Selbstständige arbeiten 2–3 Tage pro Woche weiter, um:
- Cash flow zu sichern
- Kunden nicht komplett zu verlieren
- Bonität gegenüber der Bank zu stabilisieren
Das ist auch ein Ansatz für Kreditanträge: Wenn du glaubhaft machen kannst, dass du in der Elternzeit noch 20 h/Woche arbeiten wirst, erhöht sich dein verfügbares Einkommen und damit die Kreditwürdigkeit.
Wie Banken die Elternzeit bei Selbstständigen bewerten
Elterngeld zählt als Einnahme – aber nur begrenzt
Die Bank rechnet so:
Szenario: Grafiker mit 36.000 € Jahreseinkommen, Elterngeld 1.500 € monatlich
Normales Einkommen: 36.000 € / 12 = 3.000 € monatlich
Während Elternzeit: Elterngeld 1.500 € monatlich + evtl. weitere Selbstständigen-Einnahmen (wenn noch aktiv)
Die Bank rechnet mit ungefähr 50% des normalen Einkommens als verfügbar. Wenn du noch einen Tag pro Woche arbeiten kannst, maybe + 500 € = 2.000 € monatlich verfügbar.
Das ist weniger als vorher. Eine Kreditrate von 150–200 € monatlich ist realistisch. Alles drüber wird schwierig.
Lücke im Einkommen: Wie lange und wie stark beeinflusst sie den Kredit?
Die Bank muss einrechnen:
- Elternzeit-Dauer: 12–24 Monate (du brauchst eine Rückzahlungsrate, die du während der Elternzeit halten kannst)
- Re-Entry Risk: Nach der Elternzeit – wie schnell ist dein Einkommen wieder auf altem Niveau? (Das ist ungewiss)
- Gesamt-Laufzeit: Das verlängert die Rückzahlung. Ein Kredit, den du normal in 36 Monaten abzahlen würdest, könnte in 60 Monaten stattfinden, weil die Elternzeit-Raten kleiner sein müssen
Beispiel:
- Normalfall: 10.000 € Kredit, 3 Jahre, 150 € monatlich, 3,99% Zinsen
- Mit Elternzeit: 10.000 € Kredit, 5 Jahre, 90 € monatlich, 4,99% Zinsen (höhere Zinsen wegen längeres Risiko)
Was passiert, wenn du die Selbstständigkeit pausierst?
Manche Selbstständigen machen wirklich Pause – komplett kein Einkommen außer Elterngeld.
Banken sehen das als erhöhtes Risiko. Der Grund: Nach der Elternzeit dauert es oft 3–6 Monate, bis die Einkommen wieder normal laufen.
Strategie: Gib der Bank Sicherheit durch einen Co-Schuldner (Partner mit Festanstellung) oder kleinere Kreditbetrag.
Wann Kredit in der Elternzeit als Selbstständige möglich ist
Wenn das Elterngeld ausreichend hoch ist
Faustregel: Das Elterngeld sollte mindestens 1.500–1.800 € monatlich betragen, um eine Kreditrate von 100–150 € monatlich zu halten.
Darunter: Die Bank wird skeptisch.
Wenn ein Partner mitantragstellt
Das ist die stärkste Strategie: Hat dein Partner ein regelmäßiges Einkommen (Festanstellung, 2.500 € netto)? Dann können beide zusammen antragsstellend:
- Elterngeld (du): 1.500 €
- Partnergehalt: 2.500 €
- Total verfügbar: 4.000 €
Mit 4.000 € monatlich kriegst du einen Kredit bis ca. 15.000–20.000 € (abhängig von Laufzeit und Zinsen).
Das macht den Unterschied zwischen Ablehnung und Genehmigung.
Wenn Ersparnisse als Sicherheit vorhanden sind
Hast du 5.000 € auf der Seite? Erwähne das in der Kreditbewerbung. Es zeigt:
- Finanzielle Disziplin
- Sicherheit für die Bank (im Ausfallfall)
- Dass du nicht komplett abhängig vom Elterngeld bist
Das erhöht deine Chancen erheblich.
Strategien für eine erfolgreiche Kreditbewilligung
Antrag VOR der Elternzeit stellen (wenn Einkommen noch läuft)
Das ist die beste Strategie. Solange du noch dein normales Einkommen nachweisen kannst, ist deine Bonität besser.
- Zeitpunkt: 4–8 Wochen vor geplanter Elternzeit
- Was nachweisen: Aktueller Steuerbescheid, aktuelle EÜR, Kontoauszüge
- Was erwähnen: “Ich gehe in X Monaten in Elternzeit, möchte aber jetzt finanzieren, während mein Einkommen noch läuft”
Viele Banken sind offen dafür. Sie vergeben einen Kredit basierend auf deinem aktuellen Einkommen, aber mit Verständnis für die kommende Elternzeit.
Mitantragsteller einbeziehen
Der Partner hilft – egal ob verheiratet oder in eingetragener Partnerschaft. Der Partner wird Co-Schuldner:
- Sein Einkommen wird voll angerechnet
- Die Kreditwürdigkeit verdoppelt sich oft
- Chancen auf Genehmigung steigen massiv
Kleineren Kreditbetrag anfragen
Statt 20.000 € nur 10.000 € beantragen. Das entspricht einer realistischeren monatlichen Rate, die auch während der Elternzeit zu halten ist.
Besser: Einen kleineren Kredit bekommen, als einen größeren angefordert zu werden und abgelehnt zu werden.
Laufzeit länger wählen für niedrigere Rate
Ein 10.000-€-Kredit über 36 Monate = 278 € monatlich (brutto, inklusive Zinsen).
Ein 10.000-€-Kredit über 60 Monate = 167 € monatlich (brutto).
Die längere Variante ist während der Elternzeit besser zu halten. Ja, du zahlst etwas mehr Zinsen – aber die Genehmigung ist wichtiger.
Alternativen zum Kredit in der Elternzeit
Kontokorrentkredit (wenn vorhanden)
Ideal: Du baust einen Kontokorrentkredit VOR der Elternzeit auf. 5.000–10.000 € Kreditrahmen. Während der Elternzeit nutzt du ihn nur, wenn nötig – ohne neuen Kreditantrag.
Privatdarlehen aus dem Familienkreis
Die ehrliche Option: Eltern, Großeltern, vermögende Freunde um Darlehen bitten. Zu Null-Prozent-Zinsen oft einfacher als Bankkredit.
Vorsicht: Vereinbart es schriftlich. Familienkonflikte entstehen oft, weil die finanziellen Erwartungen unklar sind.
Stundung bestehender Verbindlichkeiten anfragen
Hast du noch Schulden, Darlehen oder Kreditkartensaldo? Ruf deine Bank an und sag: “Ich gehe in Elternzeit. Kann ich die Raten für 12 Monate senken/aussetzen?”
Manche Banken sind kulant. Wert, zu fragen.
Was du nach der Elternzeit beachten solltest
Wiedereinstieg: Wann stellt man den Kredit besser?
Idealerweise 2–3 Monate nach Rückkehr zur Selbstständigkeit (nicht während der Elternzeit selbst).
Grund: Die Bank will sehen, dass dein Einkommen wieder läuft. Mit aktuellen Kontoauszugen (nach Rückkehr) hast du bessere Chancen, spätere Ratenhöhungen zu verhandeln.
Wenn dein Kredit während der Elternzeit genehmigt wurde mit niedriger Rate (z.B. 100 €), kann das später erhöht werden auf 150 € wenn dein Einkommen wieder läuft.
Einkommen glaubhaft nachweisen nach Pause
Nach der Elternzeit Rede mit Kunden frühzeitig Rückkehr an. Sammle schriftliche Auftragsbestätigungen, E-Mails, Verträge.
Das zeigt der Bank: Ich bin wieder aktiv und mein Einkommen kommt zurück.
FAQ
Wird mir Elterngeld beim Kredit als Einkommen angerechnet?
Ja – aber nur begrenzt. Die meisten Banken rechnen mit 60–70% des regulären Selbstständigen-Einkommens, wenn Elterngeld zur Verfügung steht. Wichtig: Elterngeld ist zeitlich begrenzt (12–24 Monate). Das wird bei der Laufzeitberechnung berücksichtigt – oft muss die Rückzahlung nach der Elternzeit stärker sein.
Kann ich einen Kredit beantragen, während ich in Elternzeit bin?
Ja, aber strategisch besser VOR der Elternzeit. Zu dem Zeitpunkt läuft dein normales Einkommen noch – die Chancen sind besser. Falls zu spät: Antrag mit Partner als Co-Schuldner erhöht die Chancen erheblich.
Mein Partner arbeitet – hilft das bei der Kreditvergabe?
Sehr viel. Wenn der Partner mit-antragstellt, wird das Haushaltseinkommen berücksichtigt. Oft wird aus einer Ablehnung (nur Elterngeld) dann eine Genehmigung (Elterngeld + Partnergehalt). Das ist die stärkste Strategie.
Was ist ein Kontokorrentkredit und hilft das?
Ein Kontokorrentkredit ist eine Kreditlinie, die die Bank dir vor der Elternzeit gibt. Du nutzt sie, wenn du brauchst – ohne neuen Antrag. Ideal für Selbstständige! Wenn du ihn VOR der Elternzeit aufbaust, hast du in der Pause Zugriff auf Liquidität, ohne dich in der Elternzeit nochmal der Bank rechtfertigen zu müssen.
Kann die Bank mir wegen Elternzeit absagen?
Nicht direkt wegen Elternzeit – das wäre Diskriminierung. Aber sie können absagen, wenn dein Einkommen (Elterngeld) nicht reicht für die Rate. Dann: kleinerer Kreditbetrag, längere Laufzeit, oder Mitantragsteller suchen.
Fazit: Mit Planung kommt Elternzeit + Kredit zusammen
Elternzeit + Selbstständigkeit + Kredit ist eine Herausforderung. Aber nicht unmöglich. Der Schlüssel:
Plane rechtzeitig:
- Antrag VOR Elternzeitstart stellen (während Einkommen noch läuft)
- Partner als Co-Antragsteller erwägen
- Kleinerer Kreditbetrag + längere Laufzeit = realistischere Rate
Sei transparent:
- Erkläre der Bank deine Situation offen
- Zeige: Ich bin verantwortungsvoll und habe einen Plan
Habe Backup-Optionen:
- Kontokorrentkredit VOR Elternzeit aufbauen
- Familienunterstützung erwägen
- Bestandskredite stunden (Zeit gewinnen)
Mit dieser Kombination schaffst du es finanziell durch die Elternzeit – ohne dass dich die Bankenkrise völlig überfordert.
